Мнение эксперта. Коммерческое и социальное страхование в экономике современной канады вериго сергей александрович. СадыковаЗарубежное страхование. Л. М

Министерство образования
и науки РФ
Государственное образовательное
учреждение высшего
профессионального образования
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ЛИНГВИСТИЧЕСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра мировой экономики

Доклад
по учебной дисциплине «Страхование»
на тему: «Страхование в
Канаде»

Выполнила:
Студентка 4-го курса
Группы № 1-7-2
Дмитриева М.О.
Научный руководитель:
д. э. н., проф. Качалова Е.Ш.

Москва, 2012
Страховое дело в Канаде
по объему вовлеченного в него капитала
стоит на втором месте после банковского.
Трудно указать, какая сфера человеческой
деятельности здесь обходится без страховки.
Спектр услуг страховых компаний включает
страхование жизни и медицинские страховки,
страхование нетрудоспособности, недвижимого
(жилье) и всевозможного движимого имущества
(от автомобилей до ювелирных изделий),
страхование бизнесов и банковских ссуд,
а также пенсионные планы и инвестиционные
проекты. Такое широкое страхование всех
возможных несчастий или осложнений, связанных
с жизнью человека и его деятельностью,
является существенной составной частью
системы, обеспечивающей высокий уровень
социальной защищенности человека в Канаде.
Здесь считается, что любой человек, понимающий
свою ответственность перед самим собой,
своей семьей, своими партнерами по бизнесу
и перед обществом, обязан страховать
себя, свое имущество и свои действия для
того, чтобы в случае возникновения каких-либо
проблем от них возможно меньше страдали
он сам, его родные, партнеры и другие члены
общества.
Страхованием в Канаде
занимается несколько сотен компаний,
от самых известных с весьма
почтенной родословной (к ним
относятся «Canada life», которой исполняется
ужe 150 лет, «Transamerica», «NN Financial»,
«Equitable Life» и другие), до только что
возникших молодых компаний. Большинство
компаний имеют определенную специализацию.
По спектру и условиям предлагаемых услуг
компании, занимающиеся одним и тем же
делом, достаточно близки друг другу. Новые
компании для привлечения клиентов иногда
держат несколько более низкие цены, чем
ветераны, или предлагают более завлекательные
страховые программы, но отличаются меньшей
степенью надежности или стабильности.
Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться
на проверенную временем репутацию той
или иной компании.
Страхование жизни
Существует два основных
вида страхования жизни. Первый и
наиболее простой называется «TERM».
По своей сути, это безвозвратные
платежи за страховку на случай смерти,
выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей
зависит от величины страховки и
возраста страхуемого. В течении 10 лет
с момента начала страховки величина платежа
одна и та же, затем в каждое следующее
десятилетие платеж увеличивается на
определенную сумму.
При достижении человеком
75 лет эта страховка автоматически
прекращается. Если человек до
этого возраста не умер, то
все выплаченные им деньги безвозвратно
переходят в собственность страховой
компании. Соответственно, если человек
умер до достижения этого возраста, то
страховая премия в назначенном объеме
выплачивается его наследникам. В случае
прекращения месячных платежей действие
этой страховки автоматически также прекращается.
Этот вид страхования пользуется спросом
из-за его относительной дешевизны. К примеру,
если страховая сумма составляет 100 000
долларов, то для некурящего мужчины в
возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет
от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35
до 45 лет — от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет
— от 25, в возрасте от 55 до 65 лет — от 50 , в
возрасте от 65 до 75 лет — от 100 долларов
в месяц. При увеличении страховой премии
возрастает и величина платежа, но в меньшей
степени. К примеру, удвоение страховой
премии в два раза увеличит платеж только
в 1,5 раза, утроение премии увеличит его
только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит
также от пола человека (мужчины платят
больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Но возникновение
какого-либо заболевания после начала
страхования уже не влияет на условия
страховки. Однако если человек захочет
застраховаться таким образом после обнаружения
у него серьезного заболевания, то страховая
компания скорее всего откажет ему в этом.
Также, если при оформлении страховки
человек знал о наличии у него серьезной
болезни, но скрыл ее, то это может быть
основанием для признания впоследствии
страховки недействительной.
Этот вид страховки используется
в основном в тех случаях, когда человек
хочет гарантировать свое семейство от
финансовых проблем возникающих в случае
внезапной потери кормильца (например,
связанных с выплатой моргиджа или оплатой
образования детей), или просто для поддержания
определенного уровня жизни семьи до тех
пор, пока дети не станут самостоятельными.
Второй вид страховки
называется «WHOLE LIFE» (накопительный).
Суть ее состоит в том, что выплачиваемые
человеком деньги поступают на счет
его полиси, там накапливаются, и в случае
смерти человека выдаются наследникам
вместе с процентами (в среднем это 6-8 %
годовых) и страховой суммой. Особенностью
этого вида страхования является то, что
величина ежемесячного платежа определяется
один раз при заключении договора, в зависимости
от суммы страховки и возраста человека,
и впоследствии уже не меняется. Кроме
того, при этой страховке после 10 лет платежа
человек может как продолжать вносить
платежи (для роста накоплений), так и либо
прервать их на какой-либо срок, либо вообще
прекратить их. В любом случае он уже остается
застрахованным пожизненно. При достижении
65 лет человек может по своему желанию
либо забрать всю накопившуюся сумму,
либо за счет нее получать дополнительную
пенсию. По поводу этой пенсии возможны
два варианта. В первом варианте пенсии
четко оговаривается срок ее получения,
например 10 лет. В течении этого срока
человеку выплачиваются определенные
платежи, и после окончания этого срока
платежи прекращаются. Если человек умрет
до окончания платежей, то его наследники
получат остаток денег. Во втором варианте
пенсия назначается пожизненно. В этом
случае общие выплаты могут оказаться
как меньше, так и больше, чем в первом
варианте. К примеру, если человек умрет
через месяц после заключения такого договора,
то он и получит только выплаты только
за один месяц, а остальные его деньги
заберет себе страховая компания. Но если
человек, положим, вместо среднестатистических
10 лет проживет еще 25, то страховая компания
будет платить ему весь этот срок. После
смерти человека его наследники могут
либо сразу получить оставшуюся страховую
сумму, либо продолжать получать пенсию.
Этот вид страхования,
безусловно, экономически более выгоден,
чем предыдущий, так как внесенные человеком
страховые взносы не только не пропадают,
но при выплате страховки возвращаются
с достаточно большими (8 — 10 годовых) процентами.
Но при этой страховке, по сравнению с
предыдущей, при одинаковых страховых
суммах месячные платежи намного более
высокие в возрасте до 55 лет. К примеру
при страховке на 100.000 долларов в компании
» Equitable life» мужчина в уже достаточно
рисковом интервале от 45 до 55 лет должен
вносить минимум по 70 долларов ежемесячно
вместо 20 по предыдущей страховке. Для
людей,сидящих на пособии (1000 долларов
в месяц на семью из двух человек) это
уже довольно приличная сумма, платить
которую уже затруднительно. То есть этим
видом страховки пользуются в основном
относительно обеспеченные люди. Но при
возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке
оказываются намного меньше, чем по предыдущей.
В некоторых случаях
пользуются комбинированной (TERM
и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости
от пожеланий и возможностей
человека. Каждая из этих двух
типов страховок выплачивается
даже в случае самоубийства
застраховавшегося человека, но
только в том случае, если это
произойдет не ранее чем через
два года после начала страхования.

Страхование от серьезных
заболеваний
В этом случае человек может
застраховаться не только на случай смерти,
но и от заболевания рядом угрожающих
жизни болезней, таких как инфаркт,
инсульт, рак, почечная недостаточность,
паралич, рассеянный склероз, слепота
и глухота. Если человек заболел такой
болезнью, но остался жив, то через 30 дней
после установки диагноза о начале заболевания
он сам получит страховую сумму, от 50.000
до 1.000.000 долларов. Но в случае смерти от
этой болезни его наследники получают
только внесенные страховые взносы.

Страхование от потери
трудоспособности
Это страхование позволяет
человеку в случае потери трудоспособности
получать определенный доход в течении
заранее оговоренного периода. Величина
платежей по этой страховке зависит от
страховой суммы, срока выплаты страховки
и от профессии страхующегося. Интересной
особенностью этого вида страхования
является то, что для некоторых профессий,
например для адвокатов, основанием для
получения страховки может служить, например,
заявление о временном ослаблении памяти,
что проверить практически невозможно.

Пенсионные планы
Все постоянные жители Канады
имеют право на получение пенсии.
В Канаде существует три основных
вида пенсий. Это:
а. Государственная пенсия,
выплачиваемая человеку при достижении
им 65 лет. Размер этой пенсии зависит
от срока проживания человека в Канаде
и составляет сейчас 460 долларов в
месяц для проживших в Канаде
40 и более лет. Для проживших в
Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается
пропорционально времени проживания.
б. Пенсия за счет пенсионных
отчислений в размере 5,4% от заработка.
Величина этой пенсии зависит от сроков
и абсолютной величины отчислений. У человека,
работающего по найму, отчисления делаются
автоматически, причем половину отчислений
платит работник, а половину работодатель.
Человек, работающий сам на себя, может
делать или не делать эти отчисления по
своему желанию. Но если человек не работает,
то на этот вид пенсии он рассчитывать
не может.
в. Пенсия от специальных пенсионных
фондов, именуемых RRSP. Пенсии из этих фондов
являются одной из самых популярных финансовых
программ в Канаде. Причин здесь несколько.
Во-первых, в большинстве случаев только
этот вид пенсии дает возможность пенсионерам
не только обеспечить себя в старости
необходимыми средствами существования,
но и позволяет значительной части канадских
пенсионеров держать свой уровень жизни
на очень приличной высоте. Большую часть
клиентов канадских туристических компаний,
выполняющих туры как в Европу, так и на
курорты Флориды или Карибского моря,
составляют пенсионеры, путешествующие
за счет этих фондов. Понятие об эффективности
такого фонда дает следующий пример. Считается,
что если человек в 21 год внесет в этот
фонд всего лишь 2500 долларов и более не
станет делать какие — либо взносы, то даже
в этом случае при средней величине прибыли
на вложенный капитал в 15% годовых (это
равносильно удвоению капитала через
каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.
Во вторых, что очень важно
в условиях Канады, где уплата достаточно
больших налогов является обязательной
для всех работающих, взносы в этот фонд
считаются расходами, списываемыми с налогообложения.
Таким образом достаточно большая часть
денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается
полученной за счет уменьшения налогообложения.
Величина вложений в этот фонд может составлять
от минимум 50 долларов в месяц до максимум
18 процентов дохода работающего (но не
более13.500 долларов в год). В третьих, проценты,
выплачиваемые на вложенные в эти фонды
деньги, намного выше банковских и достигают
до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах
величина вложенной в них суммы удваивается
в среднем каждые семь лет. Но величина
прироста вклада зависит от общей ситуации
с экономикой в стране и не является гарантированной,
то есть она может быть как положительной,
так и отрицательной. Но пенсионные фонды
в некоторых крупных организациях, страхуются,
и при любом повороте событий получит
не менее 75% от вложенных в этот фонд денег,
и 100% в случае смерти.
Пенсионным фондом
можно начать пользоваться при
достижении пенсионного возраста.
В принципе, человек может взять
деньги из фонда и ранее,
но в этом случае последует
штрафная санкция — его заставят
выплатить ранее неуплаченные
с этих денег налоги. Человек
может забрать как всю накопившуюся
сумму сразу, так и потребовать
выплаты ему расчетной ежемесячной
пенсии. Если в момент смерти человека
у него в этом фонде останется какая-либо
сумма денег, то их получат его наследники.
Для начала участия в этом фонде человек
должен быть постоянным жителем Канады
и проработать в ней хотя бы один год.
Платежи в этот фонд
могут прерываться и возобновляться
по желанию человека. Разница
в этом случае будет только
в размерах суммы, накопленной
его фондом.

Страхование кредитов
Человек, берущий в банке
кредит на большую сумму, например для
покупки дома, в обязательном порядке
должен быть застрахован от того, что
не сможет возвратить кредит в случае
своей смерти. Эту страховку можно
сделать как в самом банке,
так и в страховой компании.
Разница здесь будет следующей.
Банковская страховка в случае смерти
взявшего кредит человека погашает оставшуюся
за ним задолженность, и приобретенная
в кредит собственность остается
во владении его наследников. Но если
к моменту смерти человека основная
часть кредита, например 250.000 долларов
из кредита в 300.000 долларов, была уже
погашена, то наследники в любом
случае денег не получат, и только
остаток кредита в 50.000 долларов будет
погашен банковской страховкой. Если
страховка делается страховой компанией,
то наследникам будет выплачена
вся сумма кредита, в рассматриваемом
случае равная 300.000 долларов. и наследники
смогут не только рассчитаться за дом,
но у них еще останется достаточная сумма
денег. Страхование в страховой компании
в этом случае надежнее, выгоднее и изначально
дешевле.

Страхование бизнесов
Этот вид страхования
имеет несколько вариантов.
В одном случае партнеры
по бизнесу страхуют друг друга. В
случае смерти одного из партнеров
его наследники имеют право востребовать
вложенные им в бизнес деньги. В
этом случае другой партнер за счет
страховки возмещает убытки и
продолжает бизнес.
В другом случае бизнес может
быть застрахован от убытков, связанных
с нетрудоспособностью владельца.
Если по причине болезни, травмы и
т.д. хозяин бизнеса не может управлять
им сам, то страховая компания оплатит
все расходы на поддержание бизнеса в
страховой период.

Медицинская страхование
Вся медицинская помощь в
Канаде как ее постоянным жителям,
так и лицам со статусом беженца оказывается
бесплатно. Исключение составляет только
стоматологическая помощь, которая относится
к области частной инициативы. Но для приехавших
в Канаду на постоянное жительство это
правило вступает в силу только через
три месяца после прибытия. Не имеют медицинского
покрытия также все люди, временно находящиеся
в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно,
но весьма желательно приобрести медицинскую
страховку на случай заболевания. Стоимость
лечения в Канаде высока, день пребывания
в госпитале может стоить более тысячи
долларов, а некоторые операции стоить
более десяти тысяч долларов. Поэтому
людям, не имеющим медицинского покрытия,
желательно иметь медицинскую страховку.
Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке
в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке
в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании
«21st Centure Travel Insurance»).
Следует учитывать, что медицинское
покрытие и канадские медицинские
страховки действуют только на территории
Канады. Поэтому при выезде за границу
желательно иметь туристические
медицинские страховки. Они стоят
0.85 доллара в день, но покрывают
расходы на лечение за границей на
сумму до двух миллионов долларов.

Автострахование
Страхование автомобилей
в Канаде является обязательным. Полицейский,
остановивший машину по любому поводу,
обязательно спросит у водителя
страховку. Штраф за ее отсутствие сос
и т.д……………..

Итак, попробуют написать заметки об этой профессии и ответить на вопросы, которые пришли мне в личку:

  1. Какой уровень образования, английского языка нужен для работы страховым брокером?
  2. Вы пишите об одной провинции, а если я приеду в Нью Брансвик, смогу ли я начать карьеру страхового брокера в этой провинции? С чего вообще начать?
  3. Надо ли «ходить по клиентам», надо ли искать клиентов, какие правила конкуренции?
  4. Есть ли откаты за привлечение клиентов?
  5. Обязательное ли страхование в Канаде? В Манитобе, Нью Брансвик?
  6. Почему вы ушли из этой сферы, вам не понравилось? Престижная ли это работа?

Возможно, вопросов было больше, но уж простите, если ваш вопрос остался без ответа. Еще попрошу учесть, что как я написал в моем первом посте, работал я страховым брокером только один год. Поэтому всех «секретов успеха», как и многих (множества) других нюансов я просто не знаю. Хотя, по моему мнению, увидел я много интересного и познавательного. Итак, по порядку.

Во-первых, для начала я очень кратко объясню, как в Канаде построена страховая индустрия. В Канаде есть много разных страховых компаний, которые разрабатывают страховые продукты, занимаются выплатами и расследованиями страховых случаев и т.д. Так вот страховые компании редко (или почти никода) не продают свои продукты напрямую клиентам. Только через компании, специализирующихся на страховых продажах, — страховые брокерства. Так было на рынке всегда, и нередко вы можете услышать, что то или иное брокерство на рынке 50 или 70 лет.

Страховые брокерства работают не с одной страховой компанией, а с несколькими одновременно, что позволяет предлагать клиенту различные условия и цену. Клиент идет в брокерство, зная, что ему предложат не один-единственный вариант, а он сам сможет выбрать из нескольких опций. В страховых брокерствах работают страховые брокеры:). Поскольку работа страхового брокера напрямую зависит от клиента, его дело сделать этого клиента довольным, чтобы клиент стал постоянным. Я лично встречал клиентов, которые были клиентами моего брокерства лет 30-40, не меняя ничего.

А теперь пройдусь по вопросам.

1. Какой уровень образования, английского языка нужен для работы страховым брокером?

Как я уже написал, чтобы начать карьеру в страховании в Канаде, вам
достаточно только закончить школу
. Для начальной лицензии, вам достаточно выучить курс Основы страхования (Fundamentals of Insurance) и сдать экзамен в провинциальной ассоциации страховых брокеров, которые объединены Insurance Brokers Association of Canada (IBAC)
. Ассоциация страховых брокеров есть в каждой провинции.

Вот список ассоциаций по провинциям:

Уровень английского критичен для это профессии
, которая предполагает общение с клиентами каждый день по много часов. Вы будете общаться не только «вживую» с клиентом в офисе, но также и по телефону. Наверное, общение по телефону самое тяжелое для новых иммигрантов с неидеальным английским.

Но не нужно переживать. Когда я начал работать страховым брокером, у меня английский был всего IELTS 7.0 по Speaking. Как оказалось, этого было достаточно для начала карьеры. Персонально знаю нескольких, кто начал с IELTS 6.0 по Speaking. Опять же, тест тестом, главное — навыки общения.

Первые недели были очень и очень тяжелыми, так как каждый день встречал по неколько десятков клиентов, которым от меня все время было что-то нужно. Но я выкручивался довольно простым, но проверенным способом. С первого дня работы, я начал записывать для себя «разговоры с клиентом». Дома я расписывал сценарии разговоров о страховании автомобиля, выдачи водительских прав, как принять платеж по телефону. С телефоном было просто: позвонил ты клиенту напомнить о платеже и просто читаешь текст с файла на компьютере, если уж совсем что-то специфическое спрашивают:). Тяжело было разобрать, что говорит клиент, особонно если это много циферок номера кредитной карты. Только через месяц после начала работы, я начал себя уверенней чувствовать общаясь с клиентами. Тогда я начал писать и учить сценарии small talks, чтобы быть не сухим клерком, который говорит 20 слов за визит, а веселым, улыбчивым и шутливым брокером, который дружен и общителен с клиентами.

2. Вы пишите об одной провинции, а если я приеду в Нью Брансвик, смогу ли я начать карьеру страхового брокера в этой провинции? С чего вообще начать?

Да, сможете, если у вас будет достаточный уровень владения английским языком. Начать вы должны из курса об основах страхования в Канаде, на который вы можете зарегистрироваться в провинции Нью Брансвик. Курс можно найти . Стоимость 200 долларов всего. Как правило это self-study курс. Вы готовитесь дома, а потом регистриуетесь на экзамен. Обычно покупка курса включает одну попытку сдать экзамен. В разных провинциях разные цены. Вся информация есть в интернет.

Поскольку стандарты, принципы и правила страхования одинаковые по всей Канаде с некоторыми отличиями в плане регулирования в автостраховании, то если вы начали работать в Нью Брансвик, но захотели переехать в Альберту, то это не составит проблем. Ваша лицензия будет верифицирована ассоциацией брокеров в Альберте и вы сможете там работать. У нас в компании (провинция Манитоба) работала страховой брокер, которая переехала из Новой Шолтандии (Nova Scotia).

3. Надо ли «ходить по клиентам», надо ли искать клиентов, какие правила конкуренции?

Поскольку у меня был большой опыт работы в продажах и руководстве страховых компаний в Украине, то я понимаю этот вопрос. Профессия страхового агента в Украине — это для тех, кому «некуда податься больше». Здесь все по-другому. Поскольку профессия регулируемая и предполагает обязательным условием профессиональный курс для старта с сложным экзаменом, то «случайных людей с улицы» тут мало. Мало кто захочет идти учиться за свои же деньги и сдавать экзамены, если есть работы попроще без дополнительного образования. Более того, эта профессия заставляет учиться постоянно. Посколько на рынке много страховых компаний и еще больше различных продуктов страхования (авто, жилье, бизнес, ответственность, личное страхование и т.д.), то вам надо будет постоянно учиться, проходя тренинги. Каждый год страховой брокер, например в Манитобе, должен отучиться на различных курсов на минимум 8 часов.

Так вот если у вас только первая лицензия страхового брокера, то вам просто нельзя выходить из офиса с целью провести переговоры с клиентом
(я был бы рад куда-то выйти:)). Вы сидите в офисе, обслуживаете клиентов (а их у вас много каждый день), отвечаете на звонки, делаете разную документальную работу и т.д. У меня лично было от 20 до 30 клиентов каждый день по вопросам автостраховки и 1-2 клиента по страхованию иммущества. Поскольку я был неопытным новичком в индустрии в Канаде, то мне позволяли заниматься страхованием жилья только изредка, когда все другие страховые брокеры были заняты. Мой фокус был — автостраховние; и я обслуживал около 60% клиентов брокерства по автострахованию.

Конкуренция между брокерствами в принипе есть. Куда же без этого. Но это не война за клиента. Это очень пассивная конкуренция. Надо сказать, что количество брокерств в провинциях — регулируемое число на уровне правительства провинции. То есть если по закону в провинции может действовать 100 страховых брокерств, то 101-е уже не открыть никак. Но можно просто перекупить или поглогить существук, чтобы забрать часть рынка. Многие страховые брокерства имеют небольшую сеть по 2-3 офиса в провинции или городе. Часто это был когда-то (лет 50 назад) небольшой семейный бизнес, который живет до сих пор. Но конечно же, на рынке есть и такие «монстры» страхового рынка как AON, HUB и т.д.

4. Есть ли «откаты» за привлечение клиентов?

Нет, такого, как в Украине, где за клиента надо платить банку или лизинговой компании или автосалону, здесь попросту нет. Только по простой причине, что в Канаде это преступление. Если вы сговоритесь с каким-то банком, который будет «убедительно отсылать» клиентов в ваше брокерство, то первый же клиент сделает звонок и против вас начнут расследование. И это не шутки вовсе. Да, конечно же вы можете попросить риэлтора, продавца в автосалоне или банковского работника «порекомендовать» вас как профессионала в страховании. И многие это делают только исходя из личной симпатии к вам. В Канаде очень ценятся персональные отношения в бизнесе. Если не ошибаюсь, то в Манитобе размер «подарка», который может страховой брокер преподнести партнеру или клиенту лимитирован на уровне $25. Это часть страхового законодательства в провинциях.

5. Обязательное ли страхование в Канаде? В провиниях Манитоба, Нью Брансвик?

Если говорить об автостраховании, то оно обязательно в Канаде, но в каждой провинции это может быть реализовано по-разному. Например, в Манитобе, Саскачеване, Британской Колумбии, австраховка покупается в комплексе (каско плюс ответственность) через провинциальные правительственные страховые компании. В Онтарио, а также атлантических провинциях (в том числе и Нью Брансвик) обязательным является только страхование ответственности. Страхование ущерба автомобиля (каско) — добровольное дело. Более того, в этих провинциях этим занимаются частные страховые компании.

Если посмотреть на иммущество, то оно является добровольным, если не является объектом залога в банке. Все бизнесы страхуют различные риски связанные с ответственностью. Застраховано если не все в Канаде, то 95%.

6. Почему вы ушли из этой сферы, вам не понравилось? Престижная ли это работа?

О причинах почему я ушел, я написал. Я хотел вернуться свою сферу деятельности. Нравилась ли мне работа? Да, мне нравилось, хотя и было несколько непросто сначала. Но это больше относится к особенностям того брокерства, где я работал, а не к индустрии в целом.

Теперь о «престиже» работы. Хоть это и работа «белых воротничков», но «офисному планктону» там не место. Вы должны делать свою работу. Халявщиком здесь не получится устроится никак. Если вы на фронт-офисе обслуживаете клиентов, то вы заняты постоянно. Если же вы достигли лицензий других уровней, то вы заняты страхованием корпоративного бизнеса и иммущества физических лиц. Если вы не оперативны, не ищите для клиента условий получше, не ведете переговоры со страховыми компаниями пойти на скидки и т.д.,то вы рискуете потерять клиента. Но в то же время это не работа адвоката, получающего 400 долларов за час работы. Работу страхового брокера клиенты уважают, если они чувствуют, что защищены в случае страхового собития.

Вместе с тем, если вы на рядовых или начальных позициях, то миллион вам не светит. Так что если говорить о престиже как о состоянии, то нет, состояния здесь сразу не сделаешь. Делают те, кто продвигается по карьете, учится, достигая позиций менеджеров компаний (даже не отделений). Но для этого, конечно, только школьного образования мало, а иногда требуется MBA, чтобы получить признание в индустрии.

— (Алексей) Привет из Канады! Меня зовут Павленко Алексей. Сегодня у меня в гостях Руслан Загорулько, у него достаточно необычная профессия для России и Украины — он финансовый советник.

Руслан, расскажи пару слов о себе: откуда ты приехал и как давно находишься в Канаде.

— (Руслан) Здравствуй, Алексей. Спасибо, что пригласил меня. Коротко: в Канаде я 4 года, сам из Украины, город Харьков; здесь получил уже финансовое образование, получил государственную лицензию и сейчас работаю финансовым консультантом.

— (Алексей) Кто такой финансовый консультант?

— (Руслан) Финансовый консультант — это человек, который хорошо разбирается во всех финансовых продуктах, существующих и работающих в Канаде, и который на основе семейного финансового анализа, скажем так, подсказывает людям, как правильно воспользоваться тем или иным продуктом в Канаде.

— (Алексей) Если какой-то иммигрант приезжает в Канаду (тут все устроено не совсем так, как на родине у человека), он может запутаться и он может потратить все свои деньги, например, на покупку новой машины, как я планировал это сделать. Ты стараешься предотвратить это и научить человека распоряжаться деньгами в Канаде?

— (Руслан) Да, совершенно верно. Ну, не совсем научить человека, потому что все люди взрослые, все умеют распоряжаться своими деньгами, как кажется, да. Что касается вновь прибывших — все правильно. Финансовая система Канады устроена совершенно по-другому, нежели в Украине. Здесь очень много возможностей, очень много продуктов. Скажем так, это как большой финансовый супермаркет. И человек, приезжая сюда, естественно, не понимает, как, что, чего работает. Я скажу более, люди, прожившие здесь и 10, и 15 лет, многих вещей тоже не знают, потому что это не их сфера, они не должны это знать. Это моя профессия, это моя деятельность, и я именно помогаю человеку правильно распорядиться деньгами, чтобы он, минимум, не потерял, максимум — приумножил.

— (Алексей) Какие могут быть услуги? что ты предлагаешь?

— (Руслан) Значит, основной и первый момент — это все страховые продукты. Как бы это ни звучало для наших людей, которые изначально не любят их, потому что мы все приехали из тех стран, где всех обманывали, банки распадались, никому не платили ничего, — здесь этого нет, здесь это все работает как часики. Я перечислю, в чем я помогаю: страхование жизни, страхование по инвалидности (здесь уточню: инвалидность — это не так, как у нас, когда у человека со здоровьем действительно очень-очень плохо).

— (Алексей) Ну конечности лишился.

— (Руслан) Да, здесь инвалидностью считается, если ты просто некоторое время не можешь работать по каким-то причинам. Также это страхование от тяжелых заболеваний и туристические страховки, то есть первое — это когда иммигрант приезжает в провинцию Квебек, 3 месяца у него нет государственной страховки и любое обращение к врачу будет стоить ему очень-очень дорого. И здесь выступает частная страховка, которую я могу предложить, я все посчитаю, все оформлю — и человек будет покрыт полностью, и любое обращение к врачу — хоть с насморком, хоть с ангиной, хоть с переломом руки — будет у него полностью покрыто. И буквально потом, если вот ты, уже живя в Канаде, куда-то хочешь поехать как турист, — то же самое.

Страхованием в Канаде занимается несколько сотен компаний, от самых известных с весьма почтенной родословной (к ним относятся «Canada life», которой исполняется ужe 150 лет, «Transamerica», «NN Financial», «Equitable Life» и другие), до только что возникших молодых компаний. Большинство компаний имеют определенную специализацию. По спектру и условиям предлагаемых услуг компании, занимающиеся одним и тем же делом, достаточно близки друг другу. Новые компании для привлечения клиентов иногда держат несколько более низкие цены, чем ветераны, или предлагают более завлекательные страховые программы, но отличаются меньшей степенью надежности или стабильности. Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться на проверенную временем репутацию той или иной компании. страхование рынок канада

Страхование жизни

Существует два основных вида страхования жизни.

Первый и наиболее простой называется «TERM». По своей сути, это безвозвратные платежи за страховку на случай смерти, выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого. В течении 10 лет с момента начала страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.

При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически прекращается. Если человек до этого возраста не умер, то все выплаченные им деньги безвозвратно переходят в собственность страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения этого возраста, то страховая премия в назначенном объеме выплачивается его наследникам. В случае прекращения месячных платежей действие этой страховки автоматически также прекращается. Этот вид страхования пользуется спросом из-за его относительной дешевизны. К примеру, если страховая сумма составляет 100 000 долларов, то для некурящего мужчины в возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35 до 45 лет — от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет — от 25, в возрасте от 55 до 65 лет — от 50 , в возрасте от 65 до 75 лет — от 100 долларов в месяц. При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени. К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Но возникновение какого-либо заболевания после начала страхования уже не влияет на условия страховки. Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может быть основанием для признания впоследствии страховки недействительной.

Этот вид страховки используется в основном в тех случаях, когда человек хочет гарантировать свое семейство от финансовых проблем возникающих в случае внезапной потери кормильца (например, связанных с выплатой моргиджа или оплатой образования детей), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными. Существует несколько видов такого страхования.

Второй вид
страховки называется «WHOLE LIFE» (накопительный). Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его полиси, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенностью этого вида страхования является то, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется. Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), так и либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию. По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом варианте пенсии четко оговаривается срок ее получения, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег. Во втором варианте пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он и получит только выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.

Этот вид страховки, безусловно, экономически более выгоден, чем предыдущий, так как внесенные человеком страховые взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются с достаточно большими (8 — 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи намного более высокие в возрасте до 55 лет. К примеру при страховке на 100.000 долларов в компании » Equitable life» мужчина в уже достаточно рисковом интервале от 45 до 55 лет должен вносить минимум по 70 долларов ежемесячно вместо 20 по предыдущей страховке. Для людей,сидящих на пособии (1000 долларов в месяц на семью из двух человек) это уже довольно приличная сумма, платить которую уже затруднительно. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.

В некоторых случаях пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования.

Страхование от серьезных заболеваний

В этом случае человек может застраховаться не только на случай смерти, но и от заболевания рядом угрожающих жизни болезней, таких как инфаркт, инсульт, рак, почечная недостаточность, паралич, рассеянный склероз, слепота и глухота. Если человек заболел такой болезнью, но остался жив, то через 30 дней после установки диагноза о начале заболевания он сам получит страховую сумму, от 50.000 до 1.000.000 долларов. Но в случае смерти от этой болезни его наследники получают только внесенные страховые взносы.

Страхование от потери трудоспособности

Это страхование позволяет человеку в случае потери трудоспособности получать определенный доход в течении заранее оговоренного периода. Величина платежей по этой страховке зависит от страховой суммы, срока выплаты страховки и от профессии страхующегося. Интересной особенностью этого вида страхования является то, что для некоторых профессий, например для адвокатов, основанием для получения страховки может служить, например, заявление о временном ослаблении памяти, что проверить практически невозможно.

Пенсионные планы

Все постоянные жители Канады имеют право на получение пенсии. В Канаде существует три основных вида пенсий. Это:

а. Государственная пенсия, выплачиваемая человеку при достижении им 65 лет. Размер этой пенсии зависит от срока проживания человека в Канаде и составляет сейчас 460 долларов в месяц для проживших в Канаде 40 и более лет. Для проживших в Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается пропорционально времени проживания.

б. Пенсия за счет пенсионных отчислений в размере 5,4% от заработка. Величина этой пенсии зависит от сроков и абсолютной величины отчислений. У человека, работающего по найму, отчисления делаются автоматически, причем половину отчислений платит работник, а половину работодатель. Человек, работающий сам на себя, может делать или не делать эти отчисления по своему желанию. Но если человек не работает, то на этот вид пенсии он рассчитывать не может.

в. Пенсия от специальных пенсионных фондов, именуемых RRSP.

Пенсии из этих фондов являются одной из самых популярных финансовых программ в Канаде.

Причин здесь несколько. Во первых, в большинстве случаев только этот вид пенсии дает возможность пенсионерам не только обеспечить себя в старости необходимыми средствами существования, но и позволяет значительной части канадских пенсионеров держать свой уровень жизни на очень приличной высоте. Большую часть клиентов канадских туристических компаний, выполняющих туры как в Европу, так и на курорты Флориды или Карибского моря, составляют пенсионеры, путешествующие за счет этих фондов. Понятие об эффективности такого фонда дает следующий пример. Считается, что если человек в 21 год внесет в этот фонд всего лишь 2500 долларов и более не станет делать какие — либо взносы, то даже в этом случае при средней величине прибыли на вложенный капитал в 15% годовых (это равносильно удвоению капитала через каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.

Во вторых, что очень важно в условиях Канады, где уплата достаточно больших налогов является обязательной для всех работающих, взносы в этот фонд считаются расходами, списываемыми с налогообложения. Таким образом достаточно большая часть денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается полученной за счет уменьшения налогообложения. Величина вложений в этот фонд может составлять от минимум 50 долларов в месяц до максимум 18 процентов дохода работающего (но не более13.500 долларов в год). В третьих, проценты, выплачиваемые на вложенные в эти фонды деньги, намного выше банковских и достигают до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах величина вложенной в них суммы удваивается в среднем каждые семь лет. Но величина прироста вклада зависит от общей ситуации с экономикой в стране и не является гарантированной, то есть она может быть как положительной, так и отрицательной. Но пенсионные фонды в некоторых крупных организациях, страхуются, и при любом повороте событий получит не менее 75% от вложенных в этот фонд денег, и 100% в случае смерти.

Пенсионным фондом можно начать пользоваться при достижении пенсионного возраста. В принципе, человек может взять деньги из фонда и ранее, но в этом случае последует штрафная санкция — его заставят выплатить ранее неуплаченные с этих денег налоги. Человек может забрать как всю накопившуюся сумму сразу, так и потребовать выплаты ему расчетной ежемесячной пенсии. Если в момент смерти человека у него в этом фонде останется какая-либо сумма денег, то их получат его наследники. Для начала участия в этом фонде человек должен быть постоянным жителем Канады и проработать в ней хотя бы один год.

Платежи в этот фонд могут прерываться и возобновляться по желанию человека. Разница в этом случае будет только в размерах суммы, накопленной его фондом.

Страхование кредитов

Человек, берущий в банке кредит на большую сумму, например для покупки дома, в обязательном порядке должен быть застрахован от того, что не сможет возвратить кредит в случае своей смерти. Эту страховку можно сделать как в самом банке, так и в страховой компании. Разница здесь будет следующей. Банковская страховка в случае смерти взявшего кредит человека погашает оставшуюся за ним задолженность, и приобретенная в кредит собственность остается во владении его наследников. Но если к моменту смерти человека основная часть кредита, например 250.000 долларов из кредита в 300.000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае денег не получат, и только остаток кредита в 50.000 долларов будет погашен банковской страховкой. Если страховка делается страховой компанией, то наследникам будет выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная 300.000 долларов. и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.

Страхование бизнесов

Этот вид страховки имеет несколько вариантов.

В одном случае партнеры по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из партнеров его наследники имеют право востребовать вложенные им в бизнес деньги. В этом случае другой партнер за счет страховки возмещает убытки и продолжает бизнес.

В другом случае бизнес может быть застрахован от убытков, связанных с нетрудоспособностью владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса не может управлять им сам, то страховая компания оплатит все расходы на поддержание бизнеса в страховой период.

Медицинская страховка

Вся медицинская помощь в Канаде как ее постоянным жителям, так и лицам со статусом беженца оказывается бесплатно. Исключение составляет только стоматологическая помощь, которая относится к области частной инициативы. Но для приехавших в Канаду на постоянное жительство это правило вступает в силу только через три месяца после прибытия. Не имеют медицинского покрытия также все люди, временно находящиеся в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно, но весьма желательно приобрести медицинскую страховку на случай заболевания. Стоимость лечения в Канаде высока, день пребывания в госпитале может стоить более тысячи долларов, а некоторые операции стоить более десяти тысяч долларов. Поэтому людям, не имеющим медицинского покрытия, желательно иметь медицинскую страховку. Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании «21st Centure Travel Insurance»).

Следует учитывать, что медицинское покрытие и канадские медицинские страховки действуют только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу желательно иметь туристические медицинские страховки. Они стоят 0.85 доллара в день, но покрывают расходы на лечение за границей на суммудо двух миллионов долларов.

Страхование автомобилей

Страхование автомобилей в Канаде является обязательным. Полицейский, остановивший машину по любому поводу, обязательно спросит у водителя страховку. Штраф за ее отсутствие составляет 5.000 долларов. Величина страховой платы зависит от страховой суммы, возраста и пола водителя (женщины считаются более аккуратными в вождении и платят меньше), стажа вождения, и от количества штрафных баллов за нарушение правил вождения, а также аварий по вине владельца, зарегистрированных полицией в течении года.

Величина страховой суммы зависит как от стоимости страхуемого автомобиля, так и от величины ущерба, который может нанести этот автомобиль. Поэтому владение автомобилем стоимостью в 300 долларов (а в Канаде такие цены на автомобили, которые еще достаточно хорошо ходят, но стоят очень немного из-за возраста или потери внешнего вида — не редкость) не означает, что страховая сумма будет столь же низкой. Такой автомобиль может разбить очень дорогую машину и потребовать большого расхода на лечение попавших из-за нее в аварию людей. Страховая сумма уменьшается, но не намного, если владелец машины делает одностороннюю страховку. Это означает, что в случае аварии по вине владельца машины оплачиваются расходы только пострадавшей из-за него стороны, а расходы на восстановление своей машины он будет нести сам. Как правило, экономически односторонняя страховка себя оправдывает редко и только в случае очень низкой цены страхуемой машины. Во всех случаях величина страховой суммы редко бывает ниже 500.000 долларов.

Страховая плата очень сильно зависит от возраста водителя. Если человек является новым водителем в возрасте от 16 до 18 лет, то его страховая плата будет максимальной и может достигать до 300 долларов в месяц. По статистике, в этом возрасте водители, особенно мужчины, делают максимальное количество аварий. С увеличением возраста водителя страховая плата быстро падает, даже если это новый водитель.

Страховая плата также сильно зависит от стажа и условий вождения, подтвержденного страховой компанией. Поэтому для уменьшения страховой платы водитель должен документально показать, что он водил машину ранее и сколько времени, и были ли у предыдущей страховой компании к нему какие-либо претензии. Страховая плата существенно возрастает в случае, если водитель получает штрафные баллы за нарушение правил вождения, и особенно в случае аварий по его вине. Система штрафных баллов в Канаде основана на том, что за каждое зарегистрированное полицией нарушение правил дорожного движения, в зависимости от их тяжести, водитель получает и денежный штраф (ему вручается квитанция, по которой он должен заплатить штраф в банке в течении недели), и он получает штрафные баллы, вносимые в полицейский компьютер. Каждый год при продлении автомобильной страховки страховой агент водителя берет данные из полицейского компьютера о совершенных водителем нарушениях правил дорожного движения и авариях. В зависимости от тяжести этих нарушений и аварий водителю в той или иной степени, но всегда на довольно большую величину повышают страховую плату. Поэтому даже в случае нарушений или аварий водители по возможности должны стараться уменьшить свои штрафные баллы. При этом бесполезно и опасно пытаться «договариваться» с полицейским, предлагая ему деньги. Полиция в Канаде очень высокооплачиваемая, и воспитана в твердом уважении к закону. Поэтому денег у водителя она не возьмет, а водитель при этом рискует серьезной ответственностью за дачу взятки должностному лицу. Но водитель может обратиться в суд по поводу отмены штрафа и сделать это либо самостоятельно, либо наняв адвоката по автомобильным делам. В большинстве случаев либо полицейский не является на суд, и тогда дело автоматически будет решено в пользу водителя, либо водитель или его адвокат сможет убедить судью о случайности нарушения, и с водителя снимут штраф. Также, если водитель по своей вине стукнулся сам, или повредил на сумму не более 700 долларов чужую машину, то следует оценить, что будет для водителя дешевле — произвести ремонт за свой счет и не извещать об аварии полицию и страховую компанию, либо сделать ремонт за счет страховки, но со следующего года в течении долгого срока начать выплачивать существенно большую страховую плату.

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. «, MOUSEOFF, FGCOLOR, «#FFFFCC»,BGCOLOR, «#393939″);» onMouseOut=»return nd();»> Диссертация — 480 руб., доставка 10 минут

, круглосуточно, без выходных и праздников

Вериго Сергей Александрович. Коммерческое и социальное страхование в экономике современной Канады: диссертация… кандидата экономических наук: 08.00.14. — Москва, 2005. — 185 с. : ил. РГБ ОД,

Введение

ГЛАВА I. Теоретические основы исследования сферы страхования в Канаде

1. Сущностные черты и национальные особенности социально-экономической системы современной Канады 7

2. Место и функции сферы страхования в развитой рыночной экономике 28

ГЛАВА II. Организация и механизм функционирования сферы страхования в Канаде
50

1. Процесс формирования сферы страхования Канады и эволюция финансовой системы страны 50

2. Современное состояние сферы и тенденции развития коммерческого страхования в Канаде 70

3. Современное состояние и тенденции развития сферы социального страхования в Канаде 89

ГЛАВА III. Возможности и пути использования в России канадского опыта в сфере страхования
108

1. Сфера страхования в России: состояние и проблемы развития 108

2. Пути использования в России канадского опыта в сфере страхования. 127

Заключение 147

Список использованной литературы 154

Приложения 164


Введение к работе

Актуальность данного диссертационного исследования определяется тем, что в современном постиндустриальном обществе, основанном на развитой рыночной экономике, коммерческое страхование является неотъемлемым элементом защиты имущественных интересов государства, организаций и граждан. Оно позволяет не только возмещать убытки, но и является важным источником финансовых ресурсов для осуществления инвестиций. Во многом переплетенный с коммерческим страхованием сектор социального страхования также играет существенную роль в обеспечении стабильного развития экономики и общества. Бурное развитие страховой сферы после Второй мировой войны и активная роль государства в нем привели к тому, что в настоящее время она занимает в экономике Канады по доле в ВВП 2-е место после банковского сектора. Активное участие Канады в мирохозяйственных связях, огромная роль США в ее экономике способствовали тому, что страховой рынок этой страны стал важной составной частью мирового рынка страховых услуг.

В то же время в Российской Федерации (РФ) социальное, а тем более коммерческое страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим экономическую безопасность общества. Правда, если на начальном этапе перехода к рыночной экономике страхование играло в России довольно скромную роль, то сегодня все более отчетливо проявляются признаки того, что оно становится одним из важнейших сегментов народного хозяйства. Тем не менее, приходится констатировать тот факт, что слабость российского фондового рынка, отсутствие на нем эффективных инвестиционных условий, а также другие обстоятельства (доминирующая роль государственных структур на финансовом рынке, недостаточная разработанность законодательства в области страхования и др.) сдерживают развитие страхования. Назрела глубокая реформа страховой сферы России с учетом иностранного опыта, в том числе Канады. При этом опыт Канады для нас представляет особый интерес из-за того, что обе страны имеют целый ряд сходных черт: федеративное устройство, территориальные масштабы, существенная роль топливно-энергетического комплекса в народном хозяйстве и внешнеэкономических связях и др.

Степень разработанности темы. Страховой рынок России и различные аспекты его проблематики привлекли в последние годы интерес многих российских специалистов. В трудах Н. Адамчука, С. Бондаренко, Е. Андреевой, Э. Гребенщикова, А. Лайкова, К. Турбиной, А. Зубец, В. Рудницкого раскрыты основные черты и особенности функционирования страхового рынка, в том числе и с учетом глобализации. Проблемы и перспективы развития страхового рынка при вступлении России в ВТО наиболее полно освещаются в публикациях таких авторов, как А. Коваль, Т. Емельянова, М. Медведков, И. Королев, К.Самойлова.

Отдельные аспекты развития коммерческого страхования в Канаде в последние годы привлекли внимание со стороны отечественных ученых (Н. Гала-гуза, В. Матюшин). Важные черты социального страхования в Канаде выделены в исследованиях Л. Немовой. Из работ зарубежных ученых по проблематике настоящей диссертации следует отметить публикации Д. Бланда, Дж. Стрика, С. Прески, К. Баттла, С. Уоллеса, Дж. Бернштейна, П. Штерн. Вместе с тем, до сих пор вопросы использования канадского опыта на российском страховом рынке с учетом последних данных не подвергались специальному исследованию.

Цель диссертационного исследования — раскрыть сущностные черты и тенденции развития сферы страхования в Канаде, показать возможности и пути использования в России канадского опыта в этой области.

Для достижения данной цели диссертантом поставлены в исследовании следующие задачи:

охарактеризовать роль страхования в современной рыночной экономике на примере Канады и направления ее эволюции;

показать особенности развития сфер коммерческого и социального страхования в Канаде;

на фоне канадского опыта выделить наиболее острые проблемы российского страхового рынка на современном этапе;

Сформулировать выводы и предложения по использованию канадского опыта в реформировании и развитии страхования в РФ.

Предмет диссертационного исследования — экономические отношения в сфере страхования в Канаде.

Объект исследовании — тенденции развития страховых рынков Канады и России в их сопоставлении, позволяющие дать оценку возможностей использования канадского опыта применительно к условиям нашей страны.

Теоретическая и методологическая основа исследования была сформирована в результате изучения и осмысления трудов российских и зарубежных экономистов, в которых рассматриваются проблемы развития мирового страхового рынка в целом и страховых рынков Канады и России в частности, а также ряда работ российских ученых (среди них следует особо отметить А. Булатова, В. Куликова, Н. Ливенцева, В. Панькова, В. Преснякова, И. Фаминского, Ю. Шишкова) по проблемам глобализации экономики, в рамках которой развиваются канадский и российский страховой рынки.

Источниковедческой базой настоящего исследования послужили официальные материалы государственной статистики России (Росстат), законодательные акты нашей страны (Гражданский кодекс, Закон о страховании) по вопросам организации и регулирования страхования, материалы Правительства Канады, публикации международных организаций (МВФ, ВТО, ОЭСР, Всемирный Банк) по некоторым аспектам проблематики исследования, материалы канадских страховых компаний (Страховое Бюро Канады), а также труды российских и зарубежных ученых по избранной проблематике.

Научная новизна данного диссертационного исследования заключается в следующем:

Выявлены важнейшие характерные черты страховой сферы Канады (рациональное распределение компетенций по ее организации и регулированию между федеральными, региональными и муниципаль ными органами; охват страхованием всех важнейших аспектов хозяйствования и жизнедеятельности населения; надежность страховой системы и др.) и основные тенденции ее развития (повышение роли социального страхования по сравнению с традиционными видами коммерческого страхования; увеличение доли населения, охваченного социальным и коммерческим страхованием в наиболее важных формах, что ведет к повышению его социальной защищенности и др.);

уточнена роль сферы услуг коммерческого и социального страхования в современной рыночной экономике на примере Канады;

выявлены основные черты и противоречия развития страхового рынка России на современном этапе;

намечены пути использования канадского опыта в страховой сфере России;

определены тенденции и перспективы эволюции и развития российской сферы страховых услуг, которые характерны для современной рыночной экономики;

сформулированы предложения по развитию страховых услуг России с учетом вероятных последствий вступления в ВТО.

Практическая значимость данного диссертационного исследования заключается в том, что полученные результаты могут использоваться государственными органами РФ для улучшения законодательной базы страхового рынка страны и проведения необходимых реформ. Кроме того, результаты исследования могут быть полезны российским страховым компаниям в плане повышения качества предоставляемых страховых услуг, а также могут использоваться в преподавании курсов по мировой экономике и страховому делу в высших учебных заведениях.

Апробации работы. Основные положения данной диссертации нашли отражение в 3 опубликованных работах диссертанта общим объемом 2 п.л.

Сущностные черты и национальные особенности социально-экономической системы современной Канады

Канада является экономически высокоразвитым государством, входящим в «семёрку» ведущих стран мировой экономики, и относится к типу стран «переселенческого капитализма». Вторая по площади (после Российской Федерации) страна мира, Канада занимает значительную часть северной половины Североамериканского континента и выходит к трём океанам — Атлантическому, Тихому и Северному Ледовитому. Канада — высокоразвитая индустриально-аграрная страна. Занимая огромную территорию, имея выгодное географическое положение и обладая несметными богатствами, она является одной из ведущих стран, добывающих полезные ископаемые. Занимая обширную территорию в 10 млн. кв. км, она обладает огромным геостратегическим потенциалом. До 1763 года Канада была французской колонией, находившейся под управлением французского генерал-губернатора. После окончания Семилетней войны (1756 — 1763), в результате которой был нанесен значительный удар по французским позициям, Канада перешла под управление Англии, и высшим руководителем страны стал генерал-губернатор, назначаемый в Лондоне. 1 июля 1867 года британским парламентом был принят Акт о Британской Северной Америке. Согласно этому документу, положившему начало государственности Канады, страна была преобразована из колонии в доминион: «Принимая во внимание, что провинции Канада, Новая Шотландия и Ныо-Брансуик выразили желание объединиться в единый федеративный доминион под короною Соединенного Королевства Великобритании и Ирландии, имеющий Конституцию, сходную с Конституцией Соединенного Королевства… Да будет поэтому постановлено и объявлено Превосходнейшим Величеством Королевы… [что] провинции Канада, Новая Шотландия и Ныо-Брансуик образуют и составят единый доминион под именем Канада»1. В 1870 году компания Гудзонова залива уступает Канаде достаточно большую территорию от Великих озер до Скалистых гор, на которой были образованы провинции Манитоба, Альберта и Саскачеван. Через год в состав Канады вошла Британская Колумбия, а в 1873 году — остров Принца Эдуарда. Большое значение для нового государства имело то, что в 1846 году по Орегонскому договору была проведена граница с США, протянувшаяся до Тихого Океана, а включение в состав Канады Британской Колумбии определило, наряду с южными, западные рубежи государства. В 1949 году в состав Канады входит Ньюфаундленд и, таким образом, Канада приобретает свои нынешние очертания с географической и территориальной точки зрения. Несмотря на то, что Акт о Британской Северной Америке создал конституционную основу федеративного государства и передал самоуправление в руки местного правительства, Канада продолжала оставаться колонией Великобритании. Главой государства считался английский монарх, а непосредственно самой Канаде его интересы представлял генерал-губернатор1. Постепенно, однако, полнота исполнительной власти переходила из рук британского генерал-губернатора в руки канадского премьер-министра и его кабинета. По форме государственного устройства Канада является федерацией, состоящей из десяти провинций (Квебек, Онтарио, Новая Шотландия, Остров Принца Эдуарда, Ньюфаундленд, Саскачеван, Манитоба, Альберта, Ныо-Брансуик, Британская Колумбия) и двух территорий (Северо-Западные и Юкон). Страна входит в Британское Содружество, номинальным главой государства является английская королева, представленная генерал-губернатором. В юрисдикции федерального парламента находятся оборона страны, внешняя и внутренняя торговля, валюта и банки; он обладает также неограниченной властью в области налогообложения. Права провинций ограничиваются в основном местными делами (формирование местных органов управления, охрана имущественных и гражданских прав, образование). При этом следует подчеркнуть приоритет федерального законодательства в случае возникновения конфликтных ситуаций. В последние десятилетия власть федерального правительства над провинциями существенно ослабела, и практика отмены провинциальных законов федеральным правительством постепенно сошла на нет. Россия и Канада — два крупнейших по территории государства современного мира. К тому же соседи — хотя наша «общая граница» представляет собой даже не линию, а просто географическую точку — Северный полюс, где сходятся условные границы арктических «полярных секторов» наших стран. Очень сходны не только природа и климат, но и богатейшие природные ресурсы России и Канады, как сходны и трудности освоения этих природных богатств, большинство которых сосредоточено в северных, самых труднодоступных районах наших стран. Во многом похожи и политические проблемы: обе страны — федеративные государства с усиливающимися центробежными тенденциями. Канадские провинции (а каждая имеет свой парламент, правительство, собственные законы), как и многие российские регионы, стремятся к большей самостоятельности от федерального центра и уже сейчас имеют намного больше прав, чем, например, штаты в США. В Канаде, где, как и в России, проживают около сотни различных национально-этнических групп, обостряются проблемы территориальной автономии коренных народов — индейцев и инуитов-эскимосов (совсем недавно образована новая, инуитская территория на Севере Канады — Нуна-вут), периодически усиливаются центробежные тенденции во франкоязычной провинции Квебек и даже в западных англоязычных провинциях. И проблемы преодоления национально-этнических конфликтов и сохранения целостности и стабильности федеративного государства волнуют канадцев не меньше, чем россиян.

Место и функции сферы страхования в развитой рыночной экономике

Страхование — один из важнейших элементов общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей — потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы. В рыночной экономике страхование играет важную роль, так как его основной задачей является восстановление имущественных интересов граждан в результате различных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать убытки, но и обладает возможностями аккумулировать и инвестировать капитал, что в условиях кризиса нашей экономики имеет огромнейшее значение. Кроме того, страхование является своего рода гарантом для всех хозяйствующих субъектов, принимающих решения в условиях неопределенности. Интерес к страхованию в наше время достаточно высок, о чем свидетельствует достаточно большое количество публикаций по данной проблематике. Из них следует выделить работы В.К. Райхера, К.Г. Воблого, Д. Бланда, В.В. Рудницкого, В.В. Шахова, Л.И. Рейтмана, А.Н. Зубец, В.И. Бойкова, Т.Е. Гварлиашг, А.А. Гвозденко.2 Страхование как часть современной рыночной экономики прошло долгий путь развития и обладает рядом важных функции. Трудовая деятельность, как известно, является одной из важнейших составляющих человеческого бытия. Путем производства или обмена человек стремится к получению разнообразного количества благ, способных удовлетворить самый широкий спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание приносит далеко не всегда и не везде одинаковые результаты. Опыт всего человечества вообще и различных поколений людей в частности учит, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, но и ожидать. Чтобы неприятности не изменяли течение жизни человека кардинально, люди стали страховаться от них. Так появилось страхование — способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий — страховых случаев — за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Первые упоминания о страховании относятся к глубокой древности. Так, в кодексе законов вавилонского царя Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) содержались сведения о том, что купцы в торговых караванах заключали между собой договоры о возмещении ущерба и взаимном распределении убытков на случай грабежа или кражи товара.1 Аналогичные договоры заключались в области торгового мореплавания не только в странах Персидского залива и Финикии, но и в Древней Греции. Во всех этих случаях имеет место одна и та же цель — обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового или путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще не существовало регулярно вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распространено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым, так как своим возникновением оно неразрывно связано с образованием в Х-ХН вв. в ряде стран (Англия, Германия, Дания) гильдий и цехов, объединявших в основном по профессиональному признаку. Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, страхование становится на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Учитывая, что занятие торговлей в средние века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными путешествиями и с большой степенью опасности, гильдийское взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как к личности, так и к имуществу членов гильдии, разделяя уже в ту далекую пору страхование на личное и имущественное. В цехах, учитывая, что занятие различными ремеслами предполагало оседлую жизнь, взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие личность членов цеха, такие как смерть, болезнь и т.д.

Процесс формирования сферы страхования Канады и эволюция финансовой системы страны

История страхования — это в определенном контексте история развития всего западного общества в целом. По мере перехода от сельского хозяйства к индустриальному росту стало ясно, что капитал и деньги, направленные на получение прибылей, станут объектами риска. Страхование позволило свести эти риски к минимуму. Первые торговцы в Италии и Англии, финансировавшие морские экспедиции за шелком и пряностями, отлично представляли себе те опасности, с которыми могли столкнуться их корабли. Пираты, редкая навигация, штормы представляли собой угрозу их финансовым вложениям и для защиты от этих опасностей были созданы первые общества морского страхования. Одним из таких обществ стал так называемый Морской Кодекс Амальфи, основанный купцами итальянского порта Амальфи1. Принципы этого общества, когда каждый его участник, потерявший судно, получал денежную компенсацию от всех входящих в общество купцов, были распространены на всем бассейне Средиземного моря и действовали в течение 500 лет. В XVI веке усиление торговой и военной экспансии Англии привело к тому, что система страхования была пересмотрена в сторону ее усложнения. Морское страхование являлось одним из его основных видов, и в то же время возникает еще один вид страхования -страхование от огня. В 1667 году по инициативе короля Карла II доктор Николас Барбон открывает в Лондоне страховую контору, занимающуюся страхованием от огня. Данный вид страхования стал довольно популярен и к началу XIX века страховые конторы появились в Шотландии, Германии, США и к 1804 году — в Канаде. История страховой отрасли Канады тесным образом связана с процессом становления финансовой сферы страны, который берет свое начало в XIX веке, когда в стране стали возникать первые акционерные коммерческие банки. Испытывая на себе английское и особенно сильное американское влияние, финансовая система страны постепенно приобрела уникальные черты — высокую степень концентрации капитала, достаточно жесткое разделение финансовых институтов на четыре вида (коммерческие банки, трастовые и ипотечные компании, инвестиционные дилеры, страховые компании) и существенную роль международных операций. В современных условиях эти черты становятся менее ярко выраженными, а о некоторых можно говорить лишь частично. Тем не менее, они на протяжении многих лет определяли пути развития канадских финансовых институтов, до сих пор находят свое отражение в их организационной структуре и по-прежнему учитываются при разработке стратегии развития. Американский капитал сыграл важную роль в развитии канадской экономики. Причины внедрения капиталов из США в канадскую экономику лежали в потребностях быстрорастущей монополистической экономики Соединенных Штатов в промышленном сырье и рынках сбыта. Притоку американских инвестиций в Канаду способствовал, кроме того, целый комплекс факторов. Прежде всего, американские промышленные корпорации к началу века уже обладали мощным производственным и финансовым потенциалом, позволяющим вести операции и за пределами страны. Географическая близость основных промышленных районов США и Канады была другим условием, содействовавшим действительно массовому проникновению американских капиталов в Канаду. Важную роль сыграла и политика канадского государства по привлечению в страну иностранных капиталов, с помощью которых правительство пыталось решить проблему освоения богатых природных ресурсов, увеличения занятости и покрытия дефицита платежного баланса, образовывавшегося с падением роли Великобритании в качестве кредитора Канады. Американские промышленные компании на территории Канады привлекали протекционистские тарифы, системы субсидии и дотаций, а также специфические антикартельные законы, позволявшие американским компаниям в Канаде входить в картельные соглашения с европейскими производителями, в то время как подобная практика исключалась в отношении материнских фирм на территории США. Отсутствие в Канаде вплоть до 1917 г. налога на прибыли корпораций также служило стимулом к расширению деятельности канадских филиалов американских фирм. Резко возросший на рубеже XX века поток американских промышленных инвестиций нес с собой значительный предпринимательский опыт. И уже в первой половине 20-х годов США по объему инвестиций обошли традиционного вкладчика капитала в Канаде — Великобританию1. С 1900 по 1926 гг. доля Англии в совокупном объеме иностранных инвестиций упала с 85 до 44 %, а доля США возросла с 14 до 53 %. В этот же период, относящийся к первой четверти XX века, канадская буржуазия смогла несколько ускорить развитие национальной промышленности. К этому времени, так же как и в Соединенных Штатах второй половины XIX в., крупнейшие капиталы были накоплены в торговле сырьевыми товарами и в непосредственно связанном с нею железнодорожном строительстве. Ведущую роль в экономике страны играл американский капитал. Он контролировал 30 % капитала в обрабатывающей (иностранный в целом — 35 %) и 32 % — в горнодобывающей и металлургической промышленности (весь иностранный контроль — 38 %). Всего же под американским контролем находилось 15 % капитала нефинансовых отраслей канадской экономики (17 % — под иностранным контролем в целом).

Сфера страхования в России: состояние и проблемы развития

Страховой бизнес является важной и неотъемлемой частью рыночной экономики как на национальном, так и на мирохозяйственном (глобальном) уровнях. Он получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике. (См. Приложение 3)

Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не было простым. Часто под видом страховых услуг проводились операции, не имеющие ничего общего со страхованием. Так, в 1992-1995 гг. страховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). Под видом страхования через страховые компании проводилась выплата заработной платы, что позволяло предприятиям экономить до 40% средств. В 1993 г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита — страхование, которое позволяло получать значительные средства под сомнительные и надлежащим образом не обеспеченные коммерческие сделки. Значительное изменение структуры страховых премий произошло в 1996 г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступления страховых платежей превысила 40%.

Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечественного страхового рынка произошло в 1997 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.

Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда не случайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застрахованы, хотя, по данным МЧС РФ, только в 1996 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. (неденоминированных). В том же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб. (неденоминированных).

Современную ситуацию страхового рынка России можно оценить с помощью определенных показателей, отражающих его состояние. Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Если на начало 1998 г. в государственном реестре было зарегистрировано 2334 страховые компании и страховых брокеров, то в 2003 г., по данным Министерства финансов Российской Федерации, в государственном реестре страховщиков было зарегистрировано 1408 отечественных страховых компаний.

a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z