Фото и видео. Как работает овердрафт. Понятие карты с овердрафтом. Кредитная карта овердрафт

Фото и видео. Как работает овердрафт. Понятие карты с овердрафтом. Кредитная карта овердрафт

Прежде всего, разберемся с понятиями, хотя краткий ликбез мы уже проводили в статье «Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита ». Итак, кредитная карта — это специальный платежный инструмент, который клиент целенаправленно получает, чтобы занять деньги у банка.

Дебетовая карта
— это любой «пластик», на который может зачисляться все, что угодно: зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.п. На такой карте хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свое и ни копейкой больше (хотя иногда технически такое возможно).

Если же банк разрешает вам опускаться ниже нулевого баланса на соответствующую сумму, то это и называется овердрафтом
.

Обратите внимание на три отличия между картами:

  • Получение кредитной карты инициирует клиент, т.е. это нужно ему.
  • Овердрафт в большинстве случаев предлагается банком.
  • Хранение личных средств на кредитной карте — дополнительная услуга, оказываемая банком, т.к. изначально карта имеет иную специфику. В дебетовой же карте пользование собственными деньгами — приоритет, а овердрафт предоставляется, так сказать, в нагрузку.

Кроме этого, следует учесть, что овердрафт носит краткосрочный характер. Если в случае с кредитной картой вы можете ежемесячно вносить минимальный платеж (примерно 5-10% от использованной суммы), то овердрафт нужно погашать полностью в течение месяца-двух (хотя сейчас уже есть исключения). Потому-то чаще всего и «ставят» овердрафт на зарплатную карту — чтобы он автоматически погашался при поступлении средств на счет.

Используя информацию, приведенную выше, можно составить некий психологический портрет потенциального клиента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом нужна тем, кому кредит не нужен. Вот такой вот каламбур получился.

Т.е. овердрафт выступает в роли страховки, которой можно воспользоваться при необходимости. Но теоретически эта необходимость либо не наступает вообще, либо появляется крайне редко.

Портрет образный, конечно, но суть продукта отражает.

Преимущества дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

  1. За нее часто не надо платить (если это зарплатная, к примеру). А вот обслуживание кредитной карты в год стоит несколько сотен рублей. Например, в «Ак Барс» Банке есть тариф «Доверительный» . Годовое обслуживание самой простой карты — 500 руб.
  2. Отсутствие еще одной специальной карты, т.е. вы совмещаете зарплатную карту и кредитную. А это удобно, поскольку просто.
  3. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на карту.

Недостатки дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

  1. Номинально сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. В основном клиент, получающий через банк зарплату, может рассчитывать на овердрафт в 50-200% от ежемесячного оклада.
  2. Процентная ставка по овердрафту часто выше.
  3. Почти во всех случаях нет льготного периода .
  4. Отсутствует, как уже упоминалось, минимальный платеж. Гасить задолженность необходимо в полном объеме.

Что ж, с теорией закончили. Если у вас уже сложилось какое-либо мнение о том, какой из двух продуктов вам ближе, отлично. Теперь давайте подкрепим вашу уверенность практикой.

Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт

Возьмем, к примеру, «Ак Барс» Банк:

Или Мастер-Банк:

Теперь вы знаете, что такое дебетовая карта с разрешенным овердрафтом и чем она отличается от кредитного продукта. Какое решение лучше? Однозначно ответить на вопрос нельзя, преимущества и недостатки есть у каждой карты. Поэтому выбирайте, исходя из конкретной ситуации.

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

  • Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
  • Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

  • разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

  • Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
  • 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
  • Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

  • Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
  • Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
  • Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
  • Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Многие владельцы пластиковых карт привыкли ни в чем себе не отказывать. И как же бывает обидно, когда в самый неподходящий момент на счете заканчиваются деньги. Понимая чаяния клиентов и их желание приобрести понравившийся товар даже при нулевом балансе, Сбербанк предлагает услугу овердрафта. Однако, что значит овердрафтная карта Сбербанка, знают немногие.


Что такое овердрафт

Овердрафт
— превышение расходов клиента над его платежными возможностями. Иными словами, клиент имеет возможность тратить больше, чем имеет. Нередко подобная ситуация возникает при недостаточном внимании лица к состоянию своего банковского счета или при стойком нежелании отказываться от покупки в данный момент. Благодаря овердрафту можно своевременно произвести все расчеты, в последующем вернув эти средства банку.

Пользуясь этой услугой, клиенты как бы берут микрокредит на небольшой срок, что очень удобно при необходимости перехватить некоторую сумму до зарплаты. Соответственно, отвечая на вопрос, тип карты овердрафтная — что это такое, следует подчеркнуть возможность использования ее держателем несколько большей суммы, чем есть на его счете.

Условия овердрафта от «Сбербанка»

Предоставляя возможность клиенту пользоваться своими средствами, «Сбербанк» определил условия, от соблюдения которых зависит возможность пользования услугой. Это позволяет четко понять, что такое овердрафтная карта Сбербанка, и каковы ее возможности.

  1. Выплата ставки по овердрафту, составляющей 18% в рублях и 16% в евро и долларах.
  2. Овердрафтный лимит. Его средний размер составляет до 30 тыс. рублей, но конкретная сумма зависит от платежеспособности лица и устанавливается в индивидуальном порядке.
  3. Необходимость погашения задолженности не позднее двух месяцев с момента осуществления операции займа.

О чем обязательно нужно знать

Если вам показалась интересной овердрафтная карта Сбербанка, что это такое нужно знать со всех сторон. Размер процентной ставки под овердрафт напрямую зависит от того, превышен установленный лимит или нет.

В случае выхода за обозначенную сумму стоимость пользования заемными средствами увеличивается в два раза, достигая 36% годовых в рублевом эквиваленте и 33% в валюте.
Эти проценты будут начислены на всю сумму, потраченную сверх лимита. Такие же драконовские проценты начисляются и при несвоевременной выплате транша. Поэтому необходимо избегать возникновения задолженности и погашать ее в полном объеме.

Дебетовая карта с овердрафтом

В своей основе дебетовые карты с овердрафтом представляют собой обычный банковский продукт, на который переводятся пенсионные выплаты, зарплата, социальные трансферты или иные виды дохода. У них отсутствует кредитный лимит, так как на таких картах хранятся личные средства гражданина. Но благодаря услуге овердрафта, он может выходить в минус в пределах установленного овердрафтного лимита. Это превращает ее в промежуточное звено между классической кредитной и дебетовой картой. В отличие от кредитной, дебетовая карта с овердрафтом характеризуется:

Списание средств по овердрафту происходит автоматически, а не по инициативе заемщика как с обычным кредитом. При установлении положительного баланса на счете сразу происходит перерасчет задолженности. В зависимости от конкретной ситуации списывается основная сумма долга, начисленные проценты и дополнительные начисления за превышение лимита или несвоевременную оплату.

Как подключить услугу овердрафта в Сбербанке

Отвечая на вопрос, овердрафтная карта — что это и как подключить, необходимо знать требования, выдвигаемые банком к клиенту для ее получения. Они довольно просты:

  • трудоспособный возраст;
  • наличие постоянного места работы;
  • постоянная регистрация в зоне обслуживания «Сбербанка».

Самый простой способ подключить услугу — войти в число зарплатных клиентов «Сбербанка», для которых она нередко активируется автоматически непосредственно во время оформления карты. Владельцу обычной дебетовой карты нужно написать заявление и приложить к нему паспорт и трудовую книжку. Кроме того, существует возможность подключения услуги онлайн. Для этого достаточно зайти на сайт или скачать приложение

Среди держателей кредитных карт распространено понятие – овердрафт. Это краткосрочный кредит, который можно быстро погасить, не обрастая долгами.

Что это такое

Овердрафт – это дополнительный кредит, свыше установленного по карте лимита, который можно использовать и быстро закрыть отдельно от основного кредита. За счет овердрафта происходит постоянное пополнение оборотных средств, что дает возможность клиенту банка совершать все необходимые расчеты даже в том случае, если собственных средств на карте не имеется.

Получить овердрафт могут только надежные клиенты банка, которые взяли и выплатили не один кредит. Некоторые банки, чтобы застраховать себя, предоставляют овердрафт, не требуя справку о доходах, но накручивая очень высокий процент, который существенно превышает проценты по обычному кредиту.

Технический овердрафт отличается от обычного. В данном случае на покрытие долга могут уйти все средства, которые находятся на дебетовом счету клиента.

Причины, по которым может возникнуть технический овердрафт:

  • снятие наличных через банкомат. Списание комиссии в стороннем банкомате может произойти с задержкой, в результате чего используются лишние средства, сверх установленного банком лимита;
  • разница между курсами валют при покупке товаров за границей;
  • оплата покупок и списание денег без авторизации, неожиданное списание денег;
  • снятие денег за годовое обслуживание кредитной карты. Нередко клиента банка забывают закрыть кредитку или считают, что это не нужно делать, в результате чего в течение нескольких лет образуется задолженность.

Оплатить образовавшуюся задолженность по карте следует до того момента, когда закончится действие беспроцентного периода. Сроки оплаты устанавливаются индивидуально при обращении клиента в банк. В целом овердрафтная система кредитования является удобной в некоторых случаях, но предоставляется данная возможность только проверенным держателям карт.

Особенности

Основная особенность овердрафта заключена в том, что погашение задолженности должно происходить не меньше, чем один раз в месяц. Просрочки не допускаются. При этом проценты начисляются только на общую сумму задолженности по основному кредиту.

Клиент открывает в банке счет для получения заработной платы или берет кредитную карту.Некоторые карты подходят для того, чтобы хранить на них свои деньги. То есть, держатель может оплатить кредит, а также вкладывать и снимать свои деньги неограниченное количество раз.Снять с карты можно только те деньги, которые были внесены клиентом.

Существует и другая особенность овердрафта, его не нужно использовать после одобрения. Снятие денег происходит только в случае необходимости, если не хватает средств, установленных по лимиту, но вернуть взятые деньги следует как можно скорее.

Отличия от простой кредитной карты

Существует несколько отличий овердрафтной карты от простой кредитки:

  1. И та и другая карта удобны, но кредитки не выдаются юридическим лицам.
  2. Получение обеих карт происходит быстро и просто, но карту с овердрафтом дают лишь тем клиентам, которые уже оплатили хотя бы 2-3 кредита и доказали свою надежность.
  3. По карте с овердрафтом не снимается плата за оказание услуг по оформлению и обслуживанию кредита.
  4. Погасить задолженность досрочно можно в обоих случаях.
  5. Кредитование предоставляется только на короткий срок.
  6. По карте с овердрафтом не действует льготный период, а проценты существенно выше, чем по обычному кредиту.

По сравнению с овердрафтом, простая кредитка считается более выгодной. В первом случае проценты будут начислены в обязательном порядке, а по обычной карте можно вернуть деньги в установленный срок, не переплачивая банку. Именно это является решающим фактором для многих клиентов банка и они отдают предпочтение обычной кредитке.

Приобрести карту с овердрафтом следует тем людям, которые вынуждены совершить большую покупку, а средств, выделенных банком по обычному кредиту, может не хватить. При этом нужно быть готовым к максимально быстрому возвращению взятых в займы денег.

Документы для оформления

Для оформления карты с овердрафтом, клиент должен предоставить сотруднику банка следующие документы:

  1. Заявление, написанное по шаблону, выданному банком, на получение кредитной карты.
  2. Российский паспорт.
  3. Анкета.
  4. Выписка из документа о регистрации предприятия.
  5. Копии всех документов организации – учредительских, уставных – они нужны для того, чтобы подтвердить правоспособность заемщика.
  6. Копия действующего Устава.
  7. Документы о доходах предприятия, денежном обороте.
  8. Отчетность по финансам за последнюю рабочую смену.

Рассмотрение всех документов длится около недели. После проверки пакета документов сотрудник банка может запросить дополнительные данные о платежеспособности клиента в том случае, если предоставленных изначально бумаг окажется недостаточно, или информация в них будет не полная.

После положительного ответа банка должно пройти три месяца, в течение которых будут проверены все поступления на счет держателя карты, в результате чего банк высчитывает максимальный кредитный лимит. В тот момент, когда кредитные средства поступят на карту клиента можно считать ее активированной.

Как получить кредитную карту овердрафт

Получить кредитную карту с овердрафтом могут лишь те лица, которые полностью соответствуют всем поставленным банком условиям:

  • стаж работы на последнем месте не меньше, чем полгода;
  • в момент оформления кредитной карты клиент должен быть трудоустроен;
  • хорошая кредитная история, отсутствие просрочек, штрафов, незакрытых кредитов;
  • прописка в том регионе, в котором планируется получение кредитной карты с овердрафтом;
  • особые требования предъявляются банком относительно доходов физического лица.

Чтобы получить карту, нужно обратиться в банк и заполнить анкету. После получения анкеты и заявления банк проверяет деятельность лица, баланс предприятия и регистрационную, уставную документацию. Решение будет принято в течение недели.

Погашение задолженности

Размер задолженности по кредитной карте с овердрафтом постоянно меняется, поэтому легко можно запутаться. В отличие от обычного кредита по карте клиент не получает от банка выписку с графиком платежей, и это существенно усложняет процедуру погашения долга.

Планируя брать карту с овердрафтом или погасить задолженность по ней, следует учитывать некоторые нюансы процесса:

  1. Вся задолженность распределяется до окончания срока действия договора, подписанного между банком и клиентом.
  2. Все поступления денег на счет клиента будут списываться до тех пор, пока задолженность не будет погашена – происходит оплата процентов, основного долга и фактической задолженности.
  3. Даже в том случае, если клиент досрочно погасил задолженность, до 25 числа должен поступить основной платеж, закрывающий долг.

Просроченная задолженность погашается в следующем порядке при поступлении на счет держателя карты денег:

  • пени;
  • штраф за просрочку платежа;
  • увеличенный в связи с просрочкой процент по кредиту;
  • тот процент, который был просрочен;
  • основной, просроченный долг;
  • не просроченные, основные проценты;
  • не просроченный, основной долг.

В случае просрочки сумма платежа увеличивается в несколько раз, поэтому совершенно нецелесообразно пропускать ежемесячные платежи. Все денежные средства должны быть внесены вовремя, до 25 числа с учетом времени, которое требуется на перевод денег.

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитной карте с овердрафтом, необходимо учесть наличие просрочек и внести ту сумму, которая полностью их покроет.

Плюсы и минусы

При правильном использовании, овердрафт может быть выгоден клиенту. Карта с овердрафтом имеет свои как преимущества, так и недостатки.

Плюсы:

  1. Быстрое и упрощенное получение кредитных средств на карту в случае нехватки денег.
  2. Оперативное получение денег, отсутствие необходимости получать одобрение банка.
  3. Использовать полученные средства можно для любых покупок.
  4. Погашение задолженности происходит автоматически, нужно лишь положить деньги на основной счет.
  5. После того, как лимит по овердрафту будет исчерпан, его можно восстановить сразу же, как будет погашен долг.
  6. Можно прибегать к использованию овердрафта неограниченное количество раз.

Минусы:

  1. Очень высокий процент.
  2. Ограниченный по времени период использования заемных денег – до двух месяцев.

Определение лимита по овердрафту происходит в автоматическом режиме без участия клиента. Банк устанавливает ту сумму, которую считает необходимой, исходя из расчета частоты использования заемных средств и объема кредитов.

Все большее количество банков начинают предоставлять клиентам возможность оформить кредитную карту с овердрафтом. Кому – то данная функция может показаться неудобной и невыгодной, но те клиенты, которые понимают суть системы и имеют возможность вовремя вносить все платежи, считают, что овердрафт может стать настоящим спасением в случае, если лимит, установленный банком, недостаточен для совершения определенных покупок.

Видео: Что такое овердрафт

Ищите доходную карту с возможностью взять кратковременный кредит в случае перерасхода личных средств? Дебетовые карты с овердрафтом позволяют клиенту совершать покупки, пользоваться уникальными услугами банка и получить заем при недостатке личных денег на картсчету. Публикация ознакомит Вас с самыми выгодными дебетовыми картами с возобновляемой кредитной линией, поможет разобраться с их условиями и преимуществами(*).

Московский Индустриальный Банк


  • доход на остаток денег до 6% годовых;
  • кэшбэк до 7% в год;
  • услуга консьерж-сервис и «Личный юрист» предоставляется бесплатно;
  • карта Priority Pass;
  • до 500 тыс. р. кредитный лимит;
  • отсутствие комиссии за обслуживание при условии ежемесячного оборота не менее 60 тыс. р. и остатка более 300 тыс. р.;
  • комиссия за обслуживание отсутствует;
  • не более трех снятий наличных денег в банкоматах других банков по России и за рубежом бесплатно;
  • страхование по одной из 5 программ;
  • бесплатные услуги мобильный банк и интернет-банк.

БИНБАНК

Требования к клиенту:

  • возраст от 22 до 64 лет;
  • паспорт РФ;
  • рабочий стаж более 3 месяцев на последнем месте работы;
  • официальное трудоустройство;
  • положительная кредитная история.

Банк Центр-Инвест

Кредит Европа Банк

Банк СИАБ

Юниаструм Банк

Карта Стандарт от банка Юниаструм дает возможность совершать выгодные покупки без комиссии. Оформление «дебетовки» доступно лицам, не имеющим гражданства РФ. Овердрафт предоставляется на срок до 55 дней без начисления процентов.

  • возраст от 21 (23 года для мужчин) до 60 лет;
  • непрерывный трудовой стаж не менее 1 года;
  • средний ежемесячный доход не менее 10 тыс. р.;
  • паспорт.

Альфа-Банк

Уникальная двухсторонняя карта Близнецы не имеет аналогов в России благодаря усиленной надежности и защите. Каждая сторона электронного носителя содержит:

  • индивидуальный номер;
  • ПИН-код;
  • магнитную полосу.

Кредитный лимит доступен держателю на 100 дней без начисления процентов.

Карта предоставляется клиентам, соответствующим параметрам:

  • возраст от 18 лет;
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе обслуживания филиала банка;
  • непрерывный стаж труда более 3 месяцев;
  • паспорт РФ.

Промсвязьбанк

Карта Планета создана для путешествующих клиентов. Выгодные тарифы, бесплатное страхование жизни и кредитная линия с беспроцентным периодом до 55 дней идеально подходят для людей, выезжающих за границу.

Оформление доходной карты доступно клиентам, соответствующим требованиям.

a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z